{"id":1496,"date":"2012-09-10T10:03:53","date_gmt":"2012-09-10T08:03:53","guid":{"rendered":"http:\/\/www.sofort-kredit.net\/?page_id=1496"},"modified":"2017-01-31T12:19:22","modified_gmt":"2017-01-31T10:19:22","slug":"online-oder-offline-banking","status":"publish","type":"page","link":"http:\/\/www.dr-staedtler.de\/sofort-kredit\/fragen\/online-oder-offline-banking","title":{"rendered":"Online- oder Offline-Banking?"},"content":{"rendered":"<div style=\"width: 160px\" class=\"wp-caption alignleft\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"   \" src=\"http:\/\/upload.wikimedia.org\/wikipedia\/commons\/f\/fa\/SmartTAN_optic-Gadget.jpg\" alt=\"\" width=\"150\" height=\"112\" \/><p class=\"wp-caption-text\">(Copyright: Public Domain) &#8211; Smart TAN optic<\/p><\/div>\n<p>Bereits im Jahr 1980 ging das erste, auf BTX basierende Online-Banking an den Start, welches bis zum Ende des Bildschirmtextes 1999 die dominierende Anwendung unter den Online-Banking-Systemen blieb und auch danach aufgrund wechselunwilliger Kunden noch bis 2007 als T-Online Classic fortgesetzt wurde. Damit verweist das Online-Banking auf eine lange Geschichte, die zwischenzeitlich von fast der H\u00e4lfte aller Haushalte genutzt wird: Im Jahr 2011 erledigten 44 % der Deutschen ihre Bankgesch\u00e4fte online. Doch bleibt noch immer die Skepsis gegen\u00fcber Sicherheitsrisiken bestehen, die im Gegensatz dazu bei Offline-Bankgesch\u00e4ften nicht vorhanden sind.<\/p>\n<h2>Was ist Online-Banking?<\/h2>\n<p>Als Online-Banking bezeichnet man generell die Abwicklung von Bankgesch\u00e4ften \u00fcber elektronische Endger\u00e4te wie PCs und Smartphones. Das Banking erfolgt entweder \u00fcber einen Internetbrowser \u00fcber die Webseite der Bank oder offline \u00fcber ein Client-Programm, d. h. eine Software, die auf dem Computer installiert ist. Hier werden Transaktionen zun\u00e4chst ohne eine Direktverbindung zum Geldinstitut vorbereitet und dann nach Fertigstellung gesammelt \u00fcbermittelt. Bekannte Software-Programme f\u00fcr das Online-Banking sind z. B.:<\/p>\n<ul>\n<li>WISO Mein Geld<\/li>\n<li>T-Online Banking<\/li>\n<li>StarMoney<\/li>\n<li>VR-NetWorld<\/li>\n<li>die kostenlosen Programme GnuCash, Hibiscus und KMyMoney<\/li>\n<li>sowie OutBank, MacGiro und MoneyMoney f\u00fcr Mac OS X-Systeme<\/li>\n<\/ul>\n<p>Die Software bietet dabei h\u00e4ufig Zusatzoptionen gegen\u00fcber den Online-Banking-Webseiten der Banken. Nutzer von Banking-Software k\u00f6nnen wichtige Kontodaten auf der Festplatte speichern, womit auch \u00e4ltere Daten st\u00e4ndig verf\u00fcgbar sind. W\u00e4hrend Internetportale jeweils nur zu einer einzigen Bank geh\u00f6ren, lassen sich \u00fcber die Software mehrere Institute unter einer einheitlichen Oberfl\u00e4che verwalten. Damit ist beispielsweise auch eine konten\u00fcbergreifende Suche nach bestimmten Transaktionen m\u00f6glich.<\/p>\n<h3>Sicherheit beim Online-Banking<\/h3>\n<p>Um einem Missbrauch durch unbefugte Dritte zu vermeiden, ist das Online-Banking durch verschiedene Verfahren gesichert:<\/p>\n<ul>\n<li>PIN\/TAN<\/li>\n<li>Homebanking Computer Interface (HBCI) oder Financial Transaction Services (FinTS) mit Legitimation per Chipkarte oder Schl\u00fcsseldiskette. Unterst\u00fctzt wird FinTS derzeit im Wesentlichen von Sparkassen, Genossenschaftsbanken, Commerzbank und der Deutschen Bank.<\/li>\n<li>File Transfer and Access Management (FTAM) mit Elektronischer Unterschrift (EU) und Banking Communication Standard (BCS); vor allem im Firmensektor verbreitet; Direkteinwahl zum Bankrechner \u00fcber ISDN oder DATEX-P. Der Vorteil liegt hier in der direkten \u00dcbernahmem\u00f6glichkeit von Steuerprogrammen. Der Standard wurde Ende 2010 durch EBICS abgel\u00f6st.<\/li>\n<li>Electronic Banking Internet Communication Standard &#8211; seit 31.12.2010 Pficht f\u00fcr alle Banken. Die Verschl\u00fcsselung erfolgt hier durch die Einbettung der Daten in einem XML-Container und Versand per http blockweise \u00fcber eine TLS-Verschl\u00fcsselung, wobei jeder Block eine eigene elektronische Signatur erh\u00e4lt.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Daten\u00fcbertragung<\/strong><\/p>\n<p>Die Daten\u00fcbertragung erfolgt h\u00e4ufig \u00fcber Verschl\u00fcsselungsalgorithmen (https), die sich nach normalem menschlichen Ermessen nicht manipulieren lassen (AES-Algorithmus mit 256Bit-Schl\u00fcsseln). Ein gr\u00f6\u00dferes Risikopotenzial bietet hingegen der heimische PC: Sind Keylogger oder Trojaner ohne das Wissen des Besitzers installiert, ist theoretisch eine Fernsteuerung des Computers und damit ein Missbrauch m\u00f6glich.<\/p>\n<p>Durch Phishing wird h\u00e4ufig versucht, an die PIN- und TAN-Daten des Nutzers zu gelangen. Sind diese jedoch nicht gemeinsam auf dem PC hinterlegt, besteht keinerlei Risiko. Einige Banken gehen zur Steigerung der <a title=\"TAN-Verfahren im Vergleich\" href=\"http:\/\/computer.t-online.de\/chiptan-mtan-smstan-itan-online-banking-verfahren-im-vergleich\/id_43312802\/index\">Sicherheit<\/a> dazu \u00fcber, die jeweilige TAN, die zum Abschluss einer Transaktion notwendig ist, an eine verifizierte Mobil-Telefonnummer zu verschicken. So kann jeweils nur derjenige, der im Besitz von PIN und dem Mobiltelefon ist, die Bankgesch\u00e4fte abwickeln.<\/p>\n<p><strong>PIN<\/strong><\/p>\n<p>Die PIN stellt eine pers\u00f6nliche Identifikationsnummer dar, die bei der Einwahl in das Banking genannt werden muss. In der Regel besteht diese aus mindestens vier Ziffern, verst\u00e4rkt jedoch auch aus einer Buchstaben-Zahlen-Kombination &#8211; was gemeinsam mit der automatischen Sperre nach einer bestimmten Zahl von Fehlversuchen die Wahrscheinlichkeit verringert, dass Betr\u00fcger die Zahl durch Ausprobieren erraten.<\/p>\n<p><strong>TAN-Listen<\/strong><\/p>\n<p>Jeder Nutzer des Online-Banking ben\u00f6tigt zur Abwicklung der Bankgesch\u00e4fte neben der PIN eine Transaktionsnummer (TAN), die als sechsstelliges Einmalpasswort die jeweilige Transaktion legitimiert und die Unterschrift ersetzt. Die Vergabe der TANs kann z. B. als klassische Liste erfolgen, die dem Kunden per Post zugeschickt wird, wobei hier fast nur noch die indizierten TAN-Listen g\u00e4ngig sind. Hierbei wird dem Kunden eine Positionsnummer vorgegeben, die einer bestimmten TAN zugeordnet ist, sodass der Kunde nicht mehr wie bisher eine beliebige TAN der Liste verwenden kann. Beide Varianten gelten jedoch nicht als sicher vor Phising-Attacken, sodass immer h\u00e4ufiger mobile TANs (mTAN) vergeben werden, die zus\u00e4tzliche SMS als Legitimationsmethode hinzuziehen. Diese ist nur f\u00fcr den Zeitraum von wenigen Minuten und f\u00fcr einen bestimmten Betrag g\u00fcltig, sodass eine Manipulation im Hintergrund nahezu unm\u00f6glich wird. Es sollte lediglich verhindert werden, dass Kontonummer, PIN und Mobiltelefon gemeinsam aufbewahrt werden.<\/p>\n<p>Dar\u00fcber hinaus gibt es TAN-Generatoren, die nach Eingabe der Kontonummer bzw. durch Einstecken der Karte eine TAN generieren, die dann f\u00fcr das Banking verwendet wird. Eine Weiterentwicklung in Form der chipTAN comfort\/SmartTAN optic wird inzwischen von Volksbanken, Sparkassen und der Postbank eingesetzt, die zus\u00e4tzlich mit einer optischen Best\u00e4tigung \u00fcber den Bildschirm arbeiten.<\/p>\n<p><strong>Ma\u00dfnahmen zum sicheren Banking<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Das Wichtigste zur Wahrung der Sicherheit ist die Virenund Trojanerfreiheit des heimischen Rechners. Zus\u00e4tzliche Sicherheit schafft dabei auch der Start des Programms von einer Live-CD wie Knoppix, durch die keinerlei Installation auf einem PC erfolgt und damit nicht von Viren befallen werden kann.<\/li>\n<li>Mit dem Plugin CipherFox kann RC4 als Verschl\u00fcsselungsmethode im Web-Browser Firefox f\u00fcr das Online-Banking ausgeschaltet werden, damit der Web-Server der Bank gezwungen wird, eine andere Verschl\u00fcsselungsmethode zu w\u00e4hlen.<\/li>\n<li>Dar\u00fcber hinaus empfiehlt sich die Nutzung von Chipkartenleseger\u00e4ten, durch welche die Sicherheit in ein externes Ger\u00e4t verlagert wird, was die Sicherheit zus\u00e4tzlich erh\u00f6ht.<\/li>\n<\/ul>\n<h4>Alles auf einen Blick &#8211; das Internet-Banking<\/h4>\n<p>Browserbasierte Internetportale zeichnen sich meist durch Barrierefreiheit, Benachrichtigungsoptionen z. B. bei Ver\u00e4nderungen des Kontostandes per SMS, hohe Sicherheitsstandards und mobile TAN-Verfahren aus. Die Kontof\u00fchrung erfolgt \u00fcbersichtlich am Bildschirm, ist nicht an \u00d6ffnungszeiten der Filialen gebunden und zudem zeitsparend. Ein klarer Vorteil des Online-Bankings ist dar\u00fcber hinaus die M\u00f6glichkeit, Bankgesch\u00e4fte auch aus dem Ausland abwickeln zu k\u00f6nnen. Hierf\u00fcr ist lediglich eine Internetverbindung sowie die erforderliche TAN-Liste bzw. das verifizierte Mobiltelefon notwendig.<\/p>\n<h5>Online-Alternativen zu klassischen Kontoformen<\/h5>\n<p>Einige Kontoarten sind speziell f\u00fcr den Online-Zahlungsverkehr geschaffen worden und bieten eine gute Alternative zu klassischen Sparformen, da durch das Online-Gesch\u00e4ft f\u00fcr die Banken geringere Geb\u00fchren anfallen, die durch g\u00fcnstigere Konditionen an die Kunden weitergegeben werden k\u00f6nnen.<\/p>\n<p><strong>Girokonten<\/strong><\/p>\n<p>Ein Girokonto dient in der Regel als Gehaltskonto und der Abwicklung des t\u00e4glichen Zahlungsverkehrs. Die Vergabe von Karten f\u00fcr das Girokonto erm\u00f6glicht dabei sowohl das Abheben von Bargeld am Geldautomaten, als auch das bargeldlose Bezahlen in nahezu allen Gesch\u00e4ften. Bargeld wird damit vielfach durch die Plastikkarte ersetzt und erh\u00f6ht so die Sicherheit des Zahlungsverkehrs. Direktbanken bieten hinsichtlich der Kontof\u00fchrung meist besonders g\u00fcnstige Konditionen, wobei diese von den pers\u00f6nlichen Bed\u00fcrfnissen abh\u00e4ngen. Deshalb lohnt sich ein Vergleich vor dem Abschluss eines Kontos. Aufgrund von elektronischen Signaturen und Bezahlverfahren sind \u00fcber die Verkn\u00fcfung mit Girokonten Bezahlungen im Internet, z. B. per 1-Click-Buy m\u00f6glich.<\/p>\n<p><strong>Sparkonten<\/strong><\/p>\n<p>Sparkonten stellen eine Online-Alternative zu klassischen Sparb\u00fcchern dar. Sie sind in der Regel an Referenzkonten gekn\u00fcpft und ausschlie\u00dflich online nutzbar. H\u00e4ufig haben Sparkonten K\u00fcndigungsfristen und maximale monatliche Auszahlungssummen, wie es auch bei klassischen Sparb\u00fcchern der Fall ist. Sie bieten jedoch Vorteile wie die kostenlose Bargeldabhebung im Ausland oder attraktive Zinss\u00e4tze.<\/p>\n<p><strong>Tagesgeldkonten<\/strong><\/p>\n<p>Im Vergleich zu Girokonten bieten Tagesgeldkonten g\u00fcnstige Zinskonditionen, wobei auch hier gro\u00dfe Unterschiede zu verzeichnen sind. Insbesondere zwischen Filial- und Direktbanken liegen die Zinskonditionen teilweise bei knapp zwei Prozent, was Direktangebote bereits f\u00fcr kleine Anleger interessant erscheinen l\u00e4sst. Damit bietet sich dasTagesgeldkonto als Alternative zum klassischen Sparbuch an.<\/p>\n<p><strong>Festgeldkonten<\/strong><\/p>\n<p>Festgeldkonten sind sowohl online als auch offline erh\u00e4ltlich. Sie binden das Kapital des Kunden f\u00fcr einen bestimmten Zeitraum, sodass es nicht frei verf\u00fcgbar ist. Im Gegensatz dazu erh\u00e4lt der Kunde attraktive Zinss\u00e4tze weit \u00fcber den Konditionen f\u00fcr Tagesgeldkonten.<\/p>\n<h6>Offline-Gesch\u00e4fte sind nicht manipulierbar<\/h6>\n<p>Die Sicherheit des klassischen TAN-Verfahrens sowie des iTAN-Verfahrens ist begrenzt, da die TAN nicht direkt mit dem Inhalt der \u00dcberweisung verkn\u00fcpft wird.<br \/>\nDadurch kann die Bank nicht anhand der \u00fcbermittelten TAN entscheiden, ob der Auftrag korrekt ist. Dagegen bietet das mTAN-Verfahren einen besseren Schutz gegen Phishing-Angriffe. Nichtsdestotrotz ist die Sicherheit beim Online-Banking nie vollst\u00e4ndig gegeben, da Betr\u00fcger immer wieder versuchen, die bestehenden Sicherheitssysteme zu umgehen und bereits an Methoden arbeiten, um auch beim eigentlich sicheren mTAN-Verfahren an die Daten der Nutzer zu gelangen (z. B. durch die Registrierung des eigenen Mobiltelefons, nachdem die PIN \u00fcber herk\u00f6mmliches Phising ausgelesen wurde), ist das Offline-Banking grunds\u00e4tzlich sicher.<\/p>\n<p>F\u00fcr den Kunden bietet die fehlende Abh\u00e4ngigkeit von technischen Hilfsmitteln den Vorteil, dass er sich mit keinerlei Standards vertraut machen muss. Wie sicher sein Konto ist, h\u00e4ngt einzig von seiner Sorgfalt hinsichtlich der Aufbewahrung von Sparb\u00fcchern und Kontokarten ab. Dementsprechend muss er sich auch nicht um die Beschaffung von Leseger\u00e4ten oder \u00e4hnlichen Hilfsmitteln k\u00fcmmern, die unter Umst\u00e4nden mit Kosten verbunden sind.<\/p>\n<p><strong>Fazit: Offline oder Online?<\/strong><br \/>\nBei der <a title=\"Sicherheitstipps der Stiftung Warentest\" href=\"http:\/\/www.test.de\/Sicherheit-beim-Onlinebanking-Traue-keinem-unter-128-1117863-2117863\/\">Beachtung einiger grundlegender Kriterien zur Sicherheit<\/a> sind auch Online-Konten sicher gegen\u00fcber Missbrauch. Aufgrund der Verf\u00fcgbarkeit rund um die Uhr sowie der meist g\u00fcnstigeren Konditionen stellen sie eine bequeme Alternative zu klassischen Offline-Konten dar, zumal das Angebotsspektrum um einige ausschlie\u00dflich online verf\u00fcgbare Kontoarten erweitert wurde.<\/p>\n<p><strong>Pro Online-Kontof\u00fchrung<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Verf\u00fcgbarkeit rund um die Uhr<\/li>\n<li>h\u00e4ufig g\u00fcnstigere Konditionen bzgl. Kontof\u00fchrung, Transaktionskosten und Zinsen<\/li>\n<li>Bankgesch\u00e4fte auch aus dem Ausland<\/li>\n<li>gr\u00f6\u00dferes Angebot verschiedener Kontoarten<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Pro Offline-Kontof\u00fchrung<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Sicherheit h\u00e4ngt ausschlie\u00dflich von Sorgfalt des Kontoinhabers ab (z. B. Aufbewahrung des Sparbuchs), keine Auseinandersetzung mit Sicherheitsstandards notwendig<\/li>\n<li>pers\u00f6nlicher Ansprechpartner vor Ort<\/li>\n<li>keine zus\u00e4tzlichen Ger\u00e4te notwendig (z. B. wie bei TAN-Generatoren)<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Bereits im Jahr 1980 ging das erste, auf BTX basierende Online-Banking an den Start, welches bis zum Ende des Bildschirmtextes 1999 die dominierende Anwendung unter den Online-Banking-Systemen blieb und auch danach aufgrund wechselunwilliger Kunden noch bis 2007 als T-Online Classic fortgesetzt wurde. 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